Hypoteční úvěry

Hypoteční úvěry jsou jedním ze základních stavebních kamenů našeho finančního trhu. Jsou oblíbenými a vyhledávanými způsoby financování bydlení. Dříve platilo, že se hypotéky pořizovaly jen na koupi a výstavbu rodinných domů, dnes už existují desítky druhů hypoték, pomocí kterých můžeme financovat nákup domů, bytů, pozemků, rekonstrukci nebo revitalizaci nemovitosti. Rozdíl mezi hypotečním a klasickým úvěrem spočívá v možnosti půjčit si díky hypotéce větší množství peněz a obvykle s menším úrokem. Hypoteční úvěr nabízí také delší dobou splatnosti, než je tomu u klasických úvěrů. Na druhou stranu, vyřízení hypotéky je složitější, než v případě půjčky. Hypoteční úvěry musí být jištěny nemovitostí, obvykle s vyšší cenou, než je cena hypotečního úvěru.

Dva typy hypotečních úvěrů

Hypotéky rozdělujeme do dvou skupin. První jsou klasické účelové hypotéky, které slouží pro financování nákupu předem definovaných nemovitostí nebo věcí. V případě klasické účelové hypotéky nemáme možnost utratit peníze za nic jiného, než předem stanovený a potvrzený účel. U klasické účelové hypotéky se úroky většinou fixují na několik let dopředu a taky nemohou se předčasně splácet.

Druhou skupinou hypoték jsou neúčelové hypoteční úvěry, které bývají často označovány jako americké hypotéky, jelikož původ mají právě v USA. Americké hypotéky nabízí mnohem dostupnější formu získání peněz, mají daleko benevolentnější podmínky směrem ke klientovi. Klient může americkou hypotéku kdykoliv předčasně splatit, nemusí jí fixovat a také lze u ní měnit výši splátek bez nějakých sankcí nebo pokut. Americké hypotéky však mají často o něco vyšší úrok a požadavky na bonitu klienta. Největší výhodou amerických hypoték je možnost využít peníze jednoduše na cokoliv.

Hypoteční úvěry jsou poměrně komplikovaným finančním produktem, který může být velmi výhodný, pokud si vybereme správnou hypotéku. K hypotékám existuje celá řada doplňkových produktů, které lze libovolně k hypotéce přidávat. Hypotéky jsou výsadou především větších bank. Banky k hypotékám přistupují odlišně - pro některé jsou hypoteční úvěry doplňkový produkt, některé banky vnímají hypotéky jako svojí strategickou službu.

Většinou jsou hypoteční úvěry výhodnější od těch bank, které se na hypotéky alespoň částečně specializují. Zajímavé podmínky hypotéky přesto dokáže nabídnout také menší banka, většinou to je v případě, že jsme právě této banky klientem, například máme u ní vedený běžný účet nebo spořící účet. Banky často nabízejí lepší podmínky svým klientům, dočkáte se například nižších úroků nebo lepšího LTV. Existuje samozřejmě mnohem více triků, jak ušetřit na hypotéce.

Když se mluví o šetření na hypotékách, může jít o částky v řádech tisíců až desítek tisíc korun. Vzhledem k částkám, o jakých se u hypoték jedná, se vyplatí vybírat a srovnávat hypotéky důkladněji, než jsme zvyklí u jiných bankovních produktů. Při výběru hypotéky je dobré myslet na to, že hypoteční úvěry jsou závazkem na dvacet až třicet let a při takovém rozhodnutí není opatrnosti nikdy dost.