LTV - Loan To Value
Pokud vybíráme hypotéku, setkáme se občas s výrazy, kterým nemusíme jako neodborníci rozumět. Neštěstí potom je, pokud narazíme na nepříjemného finančního poradce nebo úředníka v bance, který nás při dotazu na daný pojem začne zasypávat fakty, grafy a tabulkami. Místo toho, aby Vám pracovník jednoduše odpověděl a problematiku vysvětlil, dočkáte se ještě většího zahlcení informacemi, které často vůbec ani nepotřebujete vědět a rozumět jim.
Vhodným řešením je dopředu se na schůzku s hypotečním pracovníkem připravit. Během přípravy si můžete objasnit důležité pojmy a termíny, které při vyřizování hypotečních produktů mohou spoustu věcí značně urychlit. Nesnažíme se říci, že by Vás úředníci podvedli, ale ušetříte spoustu času, pokud budete mít menší informační náskok, který může být při výběru hypotéky velmi cenný.
Co je to LTV?
V originále anglické slovo „Loan to value“ v překladu znamená „Částka k zapůjčení“. LTV se často udává v kombinaci s číselnou hodnotou, například LTV 75, LTV 80 nebo LTV 100. Číslo značí procenta, přesněji procenta z ceny nemovitosti, ze kterých si vypočítáme, kolik si můžeme půjčit.
Pokud ručíme bytem v hodnotě jeden milión korun a zřizujeme si hypoteční úvěr u společnosti při LTV 75, můžeme si půjčit maximálně 750 tisíc korun. Při LTV 80 můžeme získat dle uvedeného příkladu maximálně 800 tisíc Kč. Samozřejmě to neznamená, že si hypoteční úvěr nelze získat na menší částku. Ručit domem v hodnotě 5 miliónu za hypotéku na 500 tisíc je možné, i když to může být trochu riskantní záležitost.
Obecně znamená, že čím vyšší LTV, tím vyšší úrok. Tato věc má jednoduché vysvětlení. V případě, že přestanete být solventní a nebudete moci splácet, nastane situace, kdy bude banka muset zabavit zaručený majetek. Cílem banky je, aby ručená nemovitost dokázala vykrýt zapůjčené peníze při úvěru, jelikož hodnota nemovitostí je pohyblivá a mění se i díky opotřebení a stáří nemovitosti.
Banky nabízejí i hypotéky s LTV 100, ty jsou však většinou doprovázeny vyššími úroky. Banka nemá jistotu, že se jí podaří prodat nemovitost za 100% odhadní ceny nemovitost v případě potíží se splácením. Nejčastější Loan To Value je LTV 75 nebo LTV 80. Částka k zapůjčení se vyvíjí také v čase a může mít na ní vliv i ekonomická situace a inflace.
